选固定利率
还是“LPR+加点”利率？
签订房贷
合同有讲究
□记者 舒姿
近日，央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜发布了公告。
存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
那么，摆在房贷族面前的是一道选择题，选固定利率还是“LPR+加点”利率？
固定利率。按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行去年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。
需要特别注意的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。对于房贷族来说，固定利率长期确定，无法享受利率下行的红利，但也可以在利率上行时避免成本上升。而选择以LPR为定价基准加点的方式，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但在利率上行时，还款金额也要随之增加。
金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
另据央行公告称，从今日起下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。
