农行理财师谈提前锁定利率的重要性

　　利率下行的大背景下，不少投资者向银行理财师抱怨，早知道应该趁着2019年4.025%的利率行情，多买点理财产品。

　　“锁定长期利率有多重要？我想投资者应该切身感受到了。”农行永康市支行理财师吕秀丽说，很多人没有意识到利率下行的危害，短时间看有点像“温水煮青蛙”，区别不大，但时间一拉长，情况就不同了。

　　吕秀丽以两款同一家保险公司的定期年金产品为例，产品一预定利率4.025%；产品二是产品一下架后接替的新产品，预定利率降至3.5%。同样是30岁女性年交20万元，交3年，持有15年，产品一领取总额为1004624元，产品二的领取总额为935712元，两者相差了近7万元。预定利率仅仅下降约0.5个百分点，收益影响颇大。

　　还有两款养老年金，产品形态一样，都是终身有现金价值和身故金。区别在于，产品一是前两年的产品，预定利率4.025%；产品二是当下在售的，预定利率3.5%。同样是35岁女性年交20万元，交5年，同样从60岁开始领取，产品一每年可领102368元，产品二每年领92600元，两者相差近1万元。而且产品一领取的年金更高，身故金和现金价值也更有优势。现金价值是退保可以拿回的钱，身故金是被保人去世后家人可以获赔的钱。形成这么大差距的主要原因，正是预定利率下调了0.5个百分点。

　　这也是吕秀丽建议投资者尽早考虑储蓄类保险的原因。她介绍，储蓄类保险的一大功能，是在利率下行大背景下，可锁定长期利率。储蓄险的这个功能，让投资者可以做“墙头草”——利率上行或者有更好的投资机会，就可以把这笔钱换个“跑道”；利率一直下行，也不用担心，按当初合同约定的利率执行。

　　吕秀丽说，庆幸的是，目前还有预定利率3.5%的养老年金和增额寿险。从目前看，预定利率3.5%虽然比不上曾经的4.025%，但已经是当下低风险投资的“天花板”。另外，可以提前锁定利率的产品还有不少，定期存款、大额存单等产品都值得配置。虽然多家银行降低了定期存款利率，3年期大额存单的利率已经从前两年的4%以上降到了3%左右，但在行情不明朗时期，仍值得投资。

　　融媒记者 舒姿