年度降息集中发力，房贷利率下调20%

　　部分还贷族本月房贷不降反升？

　　□记者 黄根根

　　央行去年的五次降息，使得存贷款利率双双降至历史最低，房贷基准利率从去年初的6.15%下调至目前的4.9%，降幅已高达20.33%，处于历史新低。由于房贷月供多采取次年调整的模式，因而五次降息月供累积降幅在本月集中体现。而由于跨年分段计息，1月还款时间较为靠后，采取等额本息还款方式的市民，月供可能会不降反升。

　　百万房贷可省一部轿车

　　据了解，目前各家银行的房贷政策，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整主要有两种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；另外一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调整。而大部分银行约定调整于次年生效，所以大部分人的月供在本月开始下降。

　　根据最新的房贷利率，以购房者贷款100万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，购房者需要总共支出57.06万元的利息，月供6544.44元；而如果按照5次降息前的利率6.15%计算，购房者总共需要支出74.02万元利息，月供7251.12元。也就是说，购房者从元旦开始，每月将减负706.68元，20年总利息将减少16.96万元，相当于省下一部轿车。

　　等额本息本月不降反升？

　　“还款日就要到了，不是降房贷利息了吗，我收到银行短信，显示本月还款额不降反升，怎么回事？”市民张先生拨打本报热线电话，表示疑惑不解。

　　记者致电某银行理财经理黄女士，她表示部分还贷族采取“等额本息”还款方式，1月和2月的还款额确实会有差别。

　　据悉，由于跨年分段计息，采取“等额本息”还款的房贷族，且还款时间较为靠后的，1月份月供可能会不降反升。比如2016年1月15日为还贷日，对于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年计算，2016年1月1日至1月15日则按照新利率计算。

　　按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金自然上升，下降的利息和增长的本金抵消，多出来的钱实际上是多还的本金。2月份以后，贷款月供就恢复正常，会比2015年低。

　　提前还贷未必能省钱

　　“我的还款期限为10年，已经还款了6年，打算提前还清，是不是可以省掉4年的利息，但听说要支付违约金，是不是真的？”在某事业单位工作的王先生通过本报微信公众号询问。

　　“每个银行针对房贷还款的规定是不一样的，具体要视房贷合同而定。”黄女士说，有些银行规定一年只能提前还款一次，且对金额有规定，而有些银行规定房贷族提前还贷，要支付违约金。

　　据悉，部分银行对提前还房贷没有特别规定的，市民用等额本息的方法来做贷款，如没有超过贷款年限三分之一，那么提前还款还是较划算的；如已超过该年限，如贷了15年，已还了10年以上，就没有必要。

　　为做到心中有数，避免出现房贷逾期情况，房贷族可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。