车险保单条款多，行业术语生涩难懂

　　续保“套餐”如何搭配才更划算靠谱？

　　每年第四季度是购车的高峰期，同样也是车险续保的高峰期。不少车主在车险到期之际，为如何续保车险险种而犯愁。调查显示，不少车主对车险保单直呼“看不懂”，对车险费用计算、险种承保范围等存在诸多误区。续保“套餐”如何搭配才更划算靠谱？为此记者采访了多位行业专家，为广大车主支招。

　　□记者 黄根根

　　保险过期：损失自负

　　去年10月初，市民应某买了辆小轿车，并投保了一年的车险。由于工作太忙，今年车险到期后，她却忘了及时续保。近日，应小姐驾驶车子经过九铃路时，与一辆白色别克车发生剐蹭，粗心的应某这时才发现车险已经过期，她不得不自掏腰包，支付了1600元的修理费。其实，像应某这样，在车辆“脱保”后出险，无奈自己承担责任的案例屡见不鲜。

　　因此，对于像胡小姐这样抱有侥幸心理，又容易“健忘”的车主，业内保险专家建议，最好在到期前一个月以上提前续保。因为一旦爱车在“裸奔”期间发生意外，所有损失就要车主自己承担。

　　“过期后续保，车主可能将面临交强险‘脱保’双倍处罚，除此之外，还极可能会面临费率上浮，价格优惠就会减少等情况。”阳光保险业务人员王女士告诉记者，车险最好提前续保。

　　强制险种：交强险

　　据了解，国家规定比较的险种为强制险，通常车船税和强制险是绑定缴纳的。

　　交强险费用怎么算？有什么作用？记者采访并整理了相关业内人士的观点，以5座私家车为例，交强险的算法为：第一年950元；第二年855元；第三年760元；第四年665元；第五年665元。

　　交强险的费用会与车辆前一整年内的出险、脱保、过户等有关系，任意一个情况违背，都会导致保费的变化。而车船税则相对固定不变，每年的税费保持不变，但与车辆的排量有很大关系。

　　以5座轿车为例，车船税分别为：1.0升及以下排量，车船税180元；1.6升—2.0升排量，车船税360元；2.0升—2.4升排量，车船税660元；2.4升—3.0升排量，车船税1500元；3.0升—4.0升排量，车船税3000元；4.0升排量以上，车船税4500元。

　　据行业人士介绍，交强险的理赔可分为被保险人有责任和无责任两种不同赔付标准，其中，被保险人有责任的赔偿最高限额为12.2万元；而被保险人无责任的赔偿最高限额为1.21万元。

　　商业险种：按需续保

　　据了解，现在各保险公司的汽车商业险可谓种类繁多，第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破损险、盗抢险、划痕险、自燃险、不计免赔险等，如何选择险种成了不少有车族的头疼问题。

　　记者致电某保险公司，业务人员介绍，一般来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险这三个险种的组合最为实用。而搭配险种需要根据个人情况而定，比如，玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车，普通的私家车则没有太多必要。

　　第三者责任险是商业险种，一般赔付金额较高，为客户在交强险之外筑起另一道保障。由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元7个档次协商确定。投保第三者责任险后，一旦发生交通事故，只要不超出赔偿额度，即所有的赔偿费用将由保险公司在保险额度内负责。

　　“车险的种类有数十种之多，车主根本没必要全部投保。”某汽车4S店骆先生建议，交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险的组合是不错的选择，投保人应该根据车辆状况和需求合理搭配。

　　多大的事故该报保险？

　　车辆出险后，如何报保险才最合理？记者采访了相关人士，看看他们有什么建议。

　　“如果上年出险一次，无人员伤亡，保费无优惠；如果上年出险一次且有人员伤亡，保费增加10%；如果出险两次或以上的事故并有人员伤亡，保费增加30%。”某保险公司业务负责人介绍，如果车主没有出险，保费优惠10%—30%。

　　而在商业保险方面，保费上浮多少和车主购买的保险公司有很大关系。大部分保险公司关于商业险上浮的规定为：上年度出险次数3次，保费上浮10％；上年度出险次数4次，保费上浮20％；上年度出险次数5次，保费上浮30％；上年度出险次数5次以上，保费上浮30％；上年度出险次数8次以上，保险公司可以拒绝续保。