“以房养老”是否真可以养老？

　　读者来电

　　□记者 黄根根

　　近日，市民苏先生打进热线电话，咨询什么是“以房养老”？可靠吗？

　　什么是“以房养老”？

　　以房养老，就是老人将拥有的房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　记者致电幸福人寿保险股份有限公司金华支公司，工作人员介绍，“以房养老”只在北京、上海、武汉和广州四个城市试点，满足孤寡、无子女、失独等特定群体老人的以房养老需求。

　　百万房产每月可领多少？

　　据了解，“以房养老”产品依据幸福人寿的产品费率表计算，以100万房产为例，男性和女性每月领到的钱不一样：60岁的男性，在办理后每个月未扣除相关费用只能拿到2514元；60岁的女性每月拿到的钱只有2082元。这个收入恒久不变，不受物价通胀影响。

　　办理后想退保咋办？

　　记者查询得知，老年人投保“以房养老”后，30天内退保，自身权益不受损失。

　　“但如果老人在保单生效之后选择退保，将承担一定退保手续费及其他各类费用和损失赔偿。”该公司工作人员说，退保手续费为退保之前累积计息的养老保险相关费用的一定比例，第一年至第五年分别为10%、8%、5%、3%和1%，第六年及以后年度退保，不再收取退保手续费。如果在一定期限内老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分权，即出售(变卖)抵押房屋。

　　在给老人发放养老金的过程中，保险公司会累计算出发放的总额，当老人过世时，由指定继承人或法定继承人做出选择。举例而言，比如老人共领取了300万元养老金，此时继承人可以选择将300万元退还给保险公司，解除房产质押，合同终止。另一种选择是继承人选择由保险公司处置房产，卖房收入假设为350万元，保险公司将多余的50万元返还继承人。

　　■短评

　　“以房养老”普及尚需时日

　　随着“老龄化”加速到来，养老金的缺口已经成为整个社会关心的问题，“以房养老”自今年3月试点以来，市场反应冷淡。究其原因，与中国传统的社会伦理不合。中国向来有遗产由子女继承的传统，而当下的老人，其辛苦一生积累的最大财富就是住房，为了自己养老而将住房抵押出去，无论对老人还是对子女都将造成难以弥补的情感挫伤。除此之外，养老更重要的是它还维系着人与人的情感交流。老人在失去生活自理能力后，固然需要人照顾，但同样不可缺少的是来自家庭成员，特别是子女的嘘寒问暖，这是保险公司无法精算更无法提供的重要内容。

　　当然，“以房养老”在特定的老人群体中仍然具有推广价值。比如失独老人，“以房养老”可以在很大程度上解决这部分老人的养老问题，目前与保险公司签约“以房养老”的，基本上就是失独老人。因此，“以房养老”应该关注失独老人，而不必成为向全社会推广的一种养老模式。