银行也会破产倒闭？过去这是天方夜谭，如今却真有可能在现实中发生。

　　银监会副主席阎庆民近日在“北大经济国富论坛”上表示，“银监会正酝酿加快推出银行破产条例。”

　　会不会破产，这是银行应该担心的事。老百姓关注的重点，是银行要“自担风险”了，那咱的存款还安全吗？万一真到了那一天，老百姓找谁要钱去？

　　最大赔付额可能是50万元

　　市场经济的基本特征，即市场在资源配置中起基础性作用，这一特征在银行业同样适用。

　　阎庆民表示，“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”

　　通俗点说，国家不会再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行经营不善而破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，注意，这里的赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。

　　打个比方，你在某家商业银行的存款在50万元以下，这家银行破产倒闭，你之前存了多少，就能获得多少赔偿；如果存款超过50万元，比如70万元，其中的50万元仍能赔付，但超出的那一部分20万元，可能不会赔给你，也可能像美国那样，按一定比例赔付。

　　还有一点，你存了那么多钱，银行破产了你的利息怎么算？赔付要不要算利息在内，目前还是未知数。根据1月初央行在人民银行工作会议上的计划，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。

　　前面我们知道了，银行万一破产，个人存的钱不会血本无归，那么企业的存款怎么算？理财产品赔吗？

　　答案很可能是：不赔。存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。此外，赔付范围不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

　　平安银行杭州分行运营部的古经理表示：“具体的落实还得等上面的通知，目前来看很有可能按国际惯例来赔付。”

　　“应该基本确定是这样了，就等落实了。”中国人民银行杭州中心支行一副主任科员也这样认为。

　　20世纪30年代的大萧条中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。随后美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款个人提供保护。

　　目前，美国的存款账户有10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。

　　在2008年的金融危机中，美国有数十家大型商业银行轰然倒下，由于及早建立了存款保险制度，并未引发大规模恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。

　　为什么国内没有存款保险制度时，老百姓还对银行有一种天然的信任感，总觉得钱存在银行比揣在裤兜里安全得多？

　　因为我们国内实行隐性存款保险制度，国家是金融机构的最后担保人，简单点说，出了事有国家担着，咱老百姓要瞎操心什么。

　　再举个例子，中国银行业倒闭第一案——海南发展银行因经营管理不善而关闭，老百姓在该银行的储蓄存款（包括本金及合法利息），最后由中国人民银行指定工商银行保证支付。

　　只赔存款，不赔理财产品

　　只赔个人，不赔企业

　　鸡蛋分开放   风险降最低

　　银行也是企业，过去一直躺在政府身上赚钱，发生风险有政府兜底，但今年，银行的市场化竞争愈演愈烈。

　　一方面，阎庆民表示，未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。这意味着，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭；另一方面，银行的市场化脚步越来越快，银监会在1月6日召开的2014年全国银行业监管工作会议上表示，今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。

　　银行带来的风险感越来越强，老百姓该怎么保护自己的存款？

　　永康某国有银行知名理财经理表示，“国有银行是铁饭碗，倒下了有国家撑着，这样的观念该改一改了，”“银行经营得不好一样会倒闭，这是业内的常识，所以我们的业务指标压力很大，容不得一点差错。”

　　他认为，今年很有可能会出台一整套完善的存款保险制度，银行存款多的市民不能把鸡蛋放在一个篮子里，不要再听信客户经理“我们这边利息高、优惠多”的说法，应该分散开来投资，万一发生风险，能将损失降到最低。

　　“大而不倒、大而难倒”银行将受青睐？

　　“作为企业，银行应该彻底去除国家信用隐性担保的光环，”浙江大学经济学院史教授表示，“另一方面，规模大、运营稳定的银行将会受到老百姓的青睐。”

　　银行破产条例和存款保险制度一旦推出，你会选择什么银行存钱？

　　不可否认，银行业垄断频遭诟病，民营银行的注入似乎带来了几分竞争活力，因为它们的出现带着与生俱来的“打破垄断”光环：存款利息高一点、贷款利息低一点、准入门槛矮一点……

　　“我还是比较倾向于国有银行，”第一时间获悉银行破产条例新闻的Wendy表示，“因为我本身就在银行工作，其实一些城商行和村镇银行规模相对比较小，那抗风险能力肯定也低啊，虽然平时给我好处多一点，但安全必须是第一性的。”

　　也有市民向记者表示，现在讲“银行破产”为时尚早，“前几年温州民间借贷资金链崩盘，老早就说要推出民营银行，到现在也没具体落实，所以，唱大戏的肯定还是原有的几家银行，倒闭，哪有那么容易。”

　　首席记者/程高赢

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